Le crédit relais est une solution de financement temporaire permettant de réaliser un nouvel achat immobilier avant d’avoir vendu son bien actuel. Cette formule méconnue présente des avantages mais aussi des risques à prendre en compte. Cet article vous offre un panorama complet, des conseils d’experts et des éléments chiffrés pour mieux appréhender cette option.
Qu’est-ce que le crédit relais?
Le crédit relais est un type de prêt immobilier à court terme accordé par une banque ou un établissement financier pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier sans attendre la vente du bien actuel. Il sert ainsi de « pont » entre les deux transactions, évitant ainsi un déséquilibre financier temporaire. Sa durée varie généralement entre 12 et 24 mois.
Ce type de crédit s’adresse principalement aux personnes souhaitant changer de résidence principale, mais peut également être utilisé pour l’acquisition d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif. Il est important de noter que le crédit relais ne fonctionne qu’en cas de vente prévue du bien actuel, et non pour un rachat ou une renégociation de crédit.
Comment fonctionne le crédit relais?
Le montant du crédit relais est généralement compris entre 50% et 80% de la valeur estimée du bien à vendre. Ce pourcentage varie en fonction des conditions du marché immobilier et des garanties offertes par l’emprunteur. Il est ainsi possible d’obtenir un montant plus élevé si la banque estime que le bien se vendra rapidement et à un prix satisfaisant.
Le remboursement du crédit relais s’effectue en une seule fois, lors de la vente du bien actuel. Les intérêts sont calculés sur la base d’un taux fixe ou variable, et peuvent être payés mensuellement ou capitalisés (ajoutés au capital restant dû) jusqu’à la vente du bien. Dans certains cas, il est également possible de souscrire une assurance pour couvrir le risque de non-vente dans les délais prévus.
Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit relais?
Le principal avantage du crédit relais réside dans sa flexibilité. Il permet en effet de ne pas rater une opportunité d’achat immobilier et d’éviter un déménagement temporaire en location ou chez des proches. De plus, il offre une certaine tranquillité d’esprit en garantissant un financement pour le nouveau logement, même si la vente de l’ancien prend plus de temps que prévu.
Cependant, le crédit relais présente également des risques qu’il convient de prendre en compte. Tout d’abord, il engage l’emprunteur sur deux prêts simultanément, avec un coût supplémentaire lié aux intérêts du crédit relais. Ensuite, il peut générer une pression pour vendre rapidement le bien actuel, quitte à accepter un prix inférieur à sa valeur réelle. Enfin, si la vente ne se réalise pas dans les délais prévus, l’emprunteur risque de se retrouver en situation de non-remboursement du crédit relais, avec des pénalités financières et/ou une saisie du bien.
Comment optimiser l’utilisation d’un crédit relais?
Pour tirer le meilleur parti d’un crédit relais, voici quelques conseils d’experts:
- Faites appel à un professionnel de l’immobilier pour estimer au plus juste la valeur de votre bien. Cela permettra d’éviter les mauvaises surprises lors de la mise en vente et de sécuriser le montant du crédit relais.
- Privilégiez un prêt relais avec franchise partielle ou totale des intérêts. Cette option vous permettra de ne pas payer d’intérêts pendant une période déterminée (généralement entre 3 et 12 mois), ce qui allègera votre charge financière.
- Négociez avec votre banquier pour obtenir un taux d’intérêt avantageux sur le crédit relais. Les taux pratiqués sont souvent supérieurs à ceux des prêts immobiliers classiques, mais ils restent négociables en fonction de votre profil emprunteur et de la qualité du bien mis en vente.
- Anticipez les délais de vente en mettant votre bien sur le marché dès que possible. Plus vous disposerez de temps pour vendre, moins vous subirez la pression d’un remboursement rapide du crédit relais.
- Envisagez de souscrire une assurance en cas de non-vente dans les délais prévus. Cette garantie peut vous éviter des pénalités financières et/ou la saisie de votre bien en cas de difficultés à vendre.
Le crédit relais est une solution de financement intéressante pour ceux qui souhaitent changer de logement sans attendre la vente de leur bien actuel. Toutefois, il convient d’en mesurer les avantages et les risques, et de suivre les conseils d’experts pour optimiser son utilisation. En étudiant attentivement cette option, vous pourrez ainsi réaliser votre projet immobilier en toute sérénité.