Acquérir un bien immobilier en couple est souvent perçu comme un choix naturel, mais qu’en est-il lorsque l’un des partenaires ne souhaite pas ou ne peut pas emprunter ? La solution de l’achat à deux avec un seul emprunteur peut alors être envisagée. Dans cet article, nous abordons les avantages et les précautions à prendre pour réussir cette démarche.
Les raisons de choisir un achat à deux avec un seul emprunteur
Plusieurs situations peuvent amener un couple à opter pour cette solution d’achat. L’un des partenaires peut avoir une situation financière précaire, être interdit bancaire ou simplement ne pas souhaiter s’endetter. Par ailleurs, certaines professions libérales ou entrepreneuriales peuvent rendre difficile l’accès au crédit immobilier. Il est alors possible d’envisager que seul l’un des membres du couple contracte l’emprunt et que les deux soient propriétaires du bien immobilier.
Les avantages de l’achat à deux avec un seul emprunteur
Cette configuration présente plusieurs avantages. Tout d’abord, elle permet aux couples dont l’un des membres présente un profil « risqué » aux yeux des banques, d’accéder à la propriété sans pénaliser leur capacité d’emprunt globale. En effet, en étant le seul emprunteur, le partenaire présentant un profil plus solide pourra bénéficier de conditions plus avantageuses pour le prêt immobilier.
Ensuite, l’achat à deux avec un seul emprunteur permet d’assurer une protection juridique au conjoint non emprunteur. En effet, en cas de décès ou de séparation, la répartition des parts du bien immobilier pourra être réalisée conformément aux souhaits des deux partenaires. Cette protection est renforcée si le couple opte pour un régime matrimonial avec une séparation de biens, qui permettra notamment d’éviter que le bien immobilier ne soit saisi en cas de difficultés financières du partenaire non emprunteur.
Les précautions à prendre lors de l’achat à deux avec un seul emprunteur
Pour réussir cette démarche, plusieurs précautions sont à prendre. Tout d’abord, il est important de bien déterminer la répartition des parts du bien immobilier entre les deux partenaires. Cela peut se faire en tenant compte des apports personnels de chacun et/ou des efforts financiers consentis pour rembourser le prêt immobilier.
Il est également essentiel d’établir un pacte civil de solidarité (PACS) ou un contrat de mariage mentionnant clairement la répartition des biens entre les deux membres du couple. Cette démarche permettra de sécuriser la situation juridique et financière du conjoint non emprunteur en cas de séparation ou de décès.
Enfin, il convient d’être particulièrement vigilant quant à la souscription d’une assurance emprunteur. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle est vivement recommandée pour protéger le conjoint non emprunteur en cas de décès ou d’incapacité de travail de l’emprunteur. Il est possible de souscrire une assurance emprunteur individuelle, qui couvrira uniquement l’emprunteur, ou une assurance emprunteur à 100 % sur chaque tête, qui assurera une protection complète pour les deux partenaires.
Quelques exemples concrets d’achat à deux avec un seul emprunteur
Voici quelques exemples concrets pour illustrer cette démarche d’achat à deux avec un seul emprunteur :
- Martin et Julie souhaitent acheter leur premier appartement. Martin a un CDI et un bon salaire, tandis que Julie est auto-entrepreneuse et peine à convaincre les banques de lui accorder un prêt immobilier. Ils décident alors que Martin contractera seul le crédit immobilier et qu’ils seront tous deux propriétaires du bien.
- Sophie et Paul sont mariés sous le régime de la séparation de biens. Paul étant interdit bancaire suite à des difficultés financières passées, ils optent pour un achat à deux avec Sophie comme seule emprunteuse.
Dans ces situations, l’achat à deux avec un seul emprunteur peut s’avérer être une solution avantageuse pour permettre aux couples d’accéder à la propriété tout en préservant la situation juridique et financière du conjoint non emprunteur.
Ainsi, l’achat à deux avec un seul emprunteur constitue une alternative intéressante pour les couples souhaitant acquérir un bien immobilier malgré une situation financière inégale ou précaire de l’un des partenaires. Néanmoins, cette démarche requiert une attention particulière aux aspects juridiques et financiers afin de garantir la protection des deux membres du couple.